CIUDAD DE MÉXICO.- La educación e inclusión financiera son dos rubros que tienen grandes áreas de oportunidad en México. Sólo el 32% de la población adulta cuenta con conocimientos básicos de finanzas, según un estudio realizado por la Oficina de Información Científica y Tecnológica para el Senado de la República y la Cámara de Diputados (INCyTU).
La falta de educación en esta materia se traduce en una mala administración de finanzas personales: los gastos superan los ingresos, no hay cultura del ahorro, no se cuenta con conocimientos para realizar presupuestos ni para pagar productos de crédito de manera correcta. Estos elementos derivan en menor acceso a productos y servicios financieros.
El Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) estima que el 56.9% tienen algún tipo de deuda, ya sea hipotecaria o no hipotecaria. De quienes tienen deuda no hipotecaria, el 60.2% tiene deuda en tarjeta de crédito, 18.8% en crédito de nómina o personal, 11.6% en crédito para vehículos y 47% tiene deuda en otros créditos como caja de ahorro, préstamos de terceros, casa de empeño, crédito educativo, entre otros, ya que un usuario puede tener activa más de una deuda.
“Más allá de la falta de liquidez o el surgimiento de algún imprevisto, la morosidad está ligada a un desconocimiento sobre el producto financiero más adecuado para el usuario, es decir, el que se adapta más a su experiencia, necesidades y posibilidades de pago. Al momento de elegir un producto es recomendable ser conservadores y tomar la decisión con base con la realidad no con el estómago, porque en una de esas pides un crédito grande, te lo dan y luego no puedes pagarlo”, señala Daniel Rojas, CEO de Rocket.la, plataforma que brinda asesoría financiera gratuita con el objetivo de impulsar la inclusión y movilidad financiera.
Rojas apunta que no se trata de que haya buenos o malos productos financieros en el mercado, se trata de que sean funcionales para un usuario en específico. El producto funcional es aquel que se adecua a sus metas financieras y posibilidades de pago, sólo así se convertirá en una herramienta que le ayude a gestionar sus finanzas de forma saludable.
Las razones detrás de la morosidad
De acuerdo con cifras de Rocket.la, la deuda promedio de sus usuarios asciende a 49 mil 170 pesos y sus pagos mensuales promedio son de 10 mil 462 pesos. Una creencia común al hablar sobre el retraso o falta de puntualidad en el pago de una deuda es la falta de liquidez. Sin embargo, existen otros factores que impactan este indicador.
La falta de educación financiera, así como el desconocimiento respecto al orden o la mejor ruta a seguir en caso de tener más de una deuda, pueden hacer que las personas no cumplan con sus compromisos financieros a tiempo, lo que a su vez genera un incremento en el monto a pagar por concepto de intereses. En el mismo sentido, una débil planeación financiera propicia que los clientes vean reducida su capacidad de pago y no puedan cumplir a cabalidad con sus obligaciones.
La morosidad también se relaciona con la selección de productos que no van acorde con las características del usuario.
“Los interesados en acceder a financiamiento necesitan conocer cuál es su situación financiera, cuáles son las características del crédito al que aplican y asegurarse de que los plazos para pagar, las mensualidades, la tasa de interés y el Costo Anual Total (CAT) sean favorables y se encuentren dentro de su presupuesto”, afirma el CEO de Rocket.la.
Las claves para pagar deudas
La puntualidad y la severidad del retraso en el pago, así como el tiempo y monto, son dos variables que impactan la calificación y el historial crediticio y con ello la posibilidad de acceder a otros productos financieros a mediano y largo plazo.
El especialista agrega que una recomendación para mantener finanzas saludables es que el monto de las deudas mensuales no excedan el 15% del ingreso al mes. Esto siempre y cuando no se tengan créditos hipotecarios. Porcentajes superiores pueden indicar un mal manejo financiero y deudas que pueden salirse de control.
Para evitar el impago es clave que los usuarios sigan un plan:
- Conocer todos los detalles del financiamiento que tienen contratado, como son; comisiones por apertura, tasas de interés, anualidades, plazos, etc.
- Redactar un plan de pagos que contemple las fechas y montos que se tienen que cubrir.
- Elaborar un presupuesto para ajustar sus gastos y tener una mayor capacidad de pago.
- Solicitar asesoría financiera para evaluar su situación y si es recomendable cambiar de producto por otro con mejores condiciones; ya que es muy difícil conocer todas las ofertas disponibles en el mercado y determinar cuáles empatan con las necesidades específicas de cada usuario.
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